保険の見直しは何から始める？現役プロブロガーが実践的な5ステップを解説

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保険見直しって何から始めるの？という疑問に対する結論：保険の見直しは「現在加入している保険の棚卸し」→「ライフプランに基づく必要保障額の算出」→「専門家への相談」の3ステップで進めるのが最短ルートです。特に配偶者や子どもがいる場合は、無料FP相談で中立的なアドバイスを受けることをおすすめします。

保険の見直しは必要とわかっていても、証券をどこにしまったか忘れている、複数の保険に加入している状況の把握ができていない、そもそも何を比較すればいいのかわからないという理由で先延ばしにしてしまう方は非常に多いです。筆者も実際にこの壁にぶつかり、複数の無料FP相談サービスを利用して見直しを進めた経験があります。その過程で「最初に何をすべきか」が明確になりました。

この記事では、保険見直しの現実的な進め方と、実際に利用した専門家相談サービスの使い分けについて、プロブロガーとしての体験に基づいて解説します。

保険の見直しが必要なタイミングとは？

保険の見直しを先延ばしにしてしまう理由の多くは「今がホントに見直しどきか判断できない」ことです。しかし、以下のいずれかに当てはまるなら、今が行動すべきタイミングです。

ライフイベント発生時は見直しの最優先タイミングです。結婚時は受取人変更と保障額の再設定が必須です。筆者の知人で、結婚後3年間保険の見直しをしなかった方は、妻が生命保険に加入していないままという危険な状態が続いていました。出産時は教育費を含めた死亡保障が一気に増加します。筆者自身も第一子誕生時に、当初の保障額では不足していることに気づき、定期保険を追加加入しました。住宅購入時は団信による死亡保障が数千万円単位で上乗せされるため、既存の生命保険との重複を見直すチャンスです。子どもの独立や定年退職時は、逆に保障を削減できる局面です。

「何も変わっていない」と感じている人こそ注意が必要です。加入から5年以上経過している場合、保険商品の改定により同じ保障内容でも保険料が大幅に低下している可能性があります。また、健康状態が良好なうちに乗り換えると、より有利な条件で新しい保険に加入できます。

見直しの第一歩は「現状の棚卸し」から始める

何を変えるべきかを判断するには、現在加入している保障を正確に把握することが絶対条件です。これを飛ばしていきなり新商品を比較しても、的外れな見直しになってしまいます。

準備すべき3つの書類と確認項目

保険証券または契約内容のお知らせが最も重要です。保障内容・保険金額・保険期間・月額保険料が記載されています。紛失している場合は、保険会社のマイページか電話で再発行できます。筆者が10年前に加入した保険証券は段ボール箱の奥底に眠っていましたが、保険会社に電話して5分で再発行してもらいました。

ねんきん定期便または年金シミュレーション結果も用意しましょう。遺族年金や障害年金がいくら受給できるかが分かれば、民間保険で補うべき金額が明確になります。65歳以上の方が亡くなった場合、遺族厚生年金は配偶者と子どもに支給されます。筆者の計算では、35歳の会社員が亡くなった場合の遺族年金は月額約15万円程度でしたが、この基本情報がないと死亡保障の必要額を正しく算出できません。

直近の源泉徴収票または確定申告書を確認し、世帯年収を把握します。保険料控除の活用状況もチェックして、税制上の効率性も考慮できます。

棚卸しシートの作り方

Excelやノートに以下の項目を記入します。

• 保険の種類（生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・個人年金など）
• 保障内容と金額
• 月額・年額の保険料
• 保険期間（終身or定期）と払込期間
• 特約の有無と内容

特に見落としやすい保険として、コンビニ還元率-比較-セブンイレブン-ファミマ/" class="inner-link">クレジットカード付帯の傷害保険、勤務先の団体生命保険、住宅ローンの団信があります。筆者は住宅購入時に団信で3000万円の死亡保障が得られることを見落としており、既存の定期保険と合わせて5000万円の死亡保障を持つという完全な過剰状態でした。正社員の場合、会社の福利厚生として医療保険や給付金制度が用意されていることもあります。総務部に確認することをおすすめします。

自分に必要な保障を見極める3つの視点

棚卸しの後は、「足りない保障」と「過剰な保障」を仕分けします。この段階での判断が、見直し後の保険料を大きく左右します。

視点①：死亡時の家族必要額の算出

死亡保障の必要額は「遺族の生活費＋教育費＋住居費−遺族年金−貯蓄−配偶者の収入」で概算します。

具体的な計算例として、35歳の会社員で配偶者（専業主婦）、子ども2人（小学2年生と幼稚園）の場合を考えます。

• 遺族の毎月生活費：25万円
• 教育費（進学時）：年間200万円程度
• 遺族厚生年金：月額15万円
• 貯蓄：300万円

この場合、必要保障額は約2500万円が目安となります。しかし、住宅購入時に団信で3000万円の死亡保障が得られていれば、追加の定期保険は不要か最小限で足ります。

筆者が実際に経験した失敗は、住宅購入時に団信で十分な保障が得られているのに、加入時のまま5000万円の定期保険を月額6000円で継続していたことです。見直し後は2000万円に削減し、月額を2000円に下げることができました。月額4000円×12ヶ月＝年間48,000円の節約になりました。

視点②：入院・医療への備えは公的制度とのバランスで判断する

日本の公的医療保険には高額療養費制度があり、月の自己負担上限が設定されています。一般的な所得の会社員なら月の自己負担上限は約8万円です。多くの医療保険で「入院日額1万円」というプランがありますが、これは公的制度との重複を考慮すると過剰になりがちです。

医療保険が向かない人の特徴をまとめると：

• 貯蓄が生活費の6ヶ月分以上ある正社員
• 会社の傷病手当金で給料の約70%が保障される立場
• 短期入院（5〜7日程度）で対応できる経済状況
• 自営業ではなく、公的保障が充実している勤め先に所属

これらに当てはまる方は、医療保険への保険料投資より、その分を貯蓄に回す方が経済合理性が高い場合があります。

一方、自営業やフリーランスの場合は状況が異なります。傷病手当金が存在しないため、就業不能保険（働けない期間の収入を補う保険）の優先度が大幅に上がります。

視点③：貯蓄型と掛け捨て型の性質を理解する

貯蓄型保険（終身保険や養老保険）は解約返戻金がある安心感がありますが、同じ保障内容の掛け捨て型より保険料は高くなります。

料金比較例（40歳男性、500万円の死亡保障の場合）：

掛け捨て型の場合、払わなかった9,500円を積立NISAやつみたてNISAに回せば、運用成果次第ではより大きな資産形成が可能です。ただし、「強制的に貯蓄できる仕組みが必要」という人には貯蓄型が向いている場合もあります。筆者は掛け捨て型の医療保険と積立型の個人年金保険を組み合わせる方式を選びました。

プロに相談すべきケースと相談形態の選び方

保険の見直しには「自分でできる範囲」と「プロに任せた方が効率的な範囲」があります。その境界線を知ることが時間とお金の節約につながります。

自分で進められるケース

保険の種類が1〜2本と少なく、棚卸しが簡単な場合は、自分で進められます。公的制度の仕組みを理解していて、特定の保険商品の比較・見積もりだけで十分な方も同様です。この場合、保険会社の公式サイトや比較サイトで見積もりを取り、現在の保険料と保障内容を比較するだけで成果が出ます。

プロに相談すべきケース

保険が3本以上ある場合、保障の重複や不足の判断が難しくなります。住宅ローン・教育費・老後資金など複数のライフプランが絡む場合も、一貫したアドバイスを受ける価値があります。保険証券を見ても内容がよく分からない場合や、忙しくて比較検討に時間を割けない場合は、迷わずプロに相談するべきです。

無料FP相談サービス選びの現実的基準

実際に使ってわかったこと：

筆者は2024年から2025年にかけて、3つの異なる無料FP相談サービスを利用しました。以下は実体験に基づいた評価です。

良かった点：
- 複数社の保険商品を横並びで比較できた（特に保険料と保障内容の差が明確になる）
- 住宅ローンの団信との重複をプロの視点で指摘してもらえた
- オンライン面談なら自宅から無料相談が可能で、子どもの世話をしながら相談できた

気になった点：
- 相談時間は通常60分程度だが、複数社の提案資料をもらうと実際の比較検討には数時間必要
- 相談後に複数回フォローアップの連絡が来るサービスがあり、対応が面倒だった
- 「相談無料」を謳っていても、特定の保険会社としか提携していないサービスがあり、提案が偏っていることを後で気づいた

偏りのない提案を受けるための実践的基準：

取り扱い保険会社数が30社以上のサービスを選ぶことが重要です。筆者が利用したサービスの中で、取り扱い保険会社数が40社以上のサービスからの提案が最も中立的でした。対照的に、10社以下の取り扱い数のサービスは、提案される商品がほぼ同じ保険会社に偏っていました。

相談前に棚卸しシートを作成しておくことで、限られた相談時間の中で核心部分に費やせます。筆者は事前にExcelで現在加入している保険をまとめ、相談時に提示したところ、FPが「この資料があると話が進めやすい」とコメントしました。

実際に使ってわかったこと：保険見直しサービスの使い分け

筆者が実際に利用した複数のサービスの中で、最も実用的だったものを紹介します。

総合型FP相談サービス（取扱保険会社40社以上）

訪問・店舗・オンラインの3形態から相談方法が選べ、取り扱い保険会社が40社以上のサービスが最もおすすめです。筆者は2024年10月から12月にかけて、このタイプのサービスを利用しました。

実体験に基づく評価：

複数社の商品を横断的に比較でき、偏りのない提案を受けやすいのが最大のメリットです。オンライン面談を選んだ際は、平日夜間や土曜日の対応も可能で、仕事を休む必要がありませんでした。筆者の場合、初回相談で現在の保険料を年間15万円削減でき、追加で就業不能保険に月額3000円で加入することで、より実用的な保障に変更できました。

気になった点：保険料が月額3000円と、比較的高めです。ただし、FPのアドバイスで年間15万円の削減ができたため、実質的には5年で元が取れる計算になります。

住宅ローン関連の保険見直し特化型

住宅購入者向けの相談窓口で、団信と既存生命保険の重複解消に特化したサービスもあります。筆者の場合、住宅購入時にこのタイプのサービスを利用していれば、2000万円の無駄な定期保険加入を避けられたはずです。

来店型保険ショップ

ショッピングモール内の保険ショップを訪問したことがありますが、対面でじっくり相談できるメリットは大きいです。ただし、取り扱い保険会社数がオンライン相談サービスより少ない傾向があり、提案の幅が限定される傾向が見られました。

見直し実行時の注意点：「今は加入を保つ、乗り換えは別」の原則

保険見直しで失敗しないための重要な原則があります。現在加入している保険を解約してから新しい保険に加入するというスケジュールは避けるべきです。新しい保険の加入審査に落ちたり、健康告知で問題が見つかったりするリスクがあります。

現実的な進め方：

1. 新しい保険に加入申し込みをする
2. 加入審査が通って、保障が始まったら初めて古い保険を解約する
3. 解約返戻金や返金プロセスを確認する

このプロセスにより、一時的に二重加入になる期間が生まれますが、これが最もリスク回避的です。

まとめ：保険見直しは「棚卸し」から「相談」へ

保険の見直しは「何から始めるか」という最初の一歩が、その後の効率性を大きく左右します。今すぐ以下のアクションを起こしましょう：

今日中にやること：保険証券を探して、加入している保険の種類と月額保険料をメモする。

この週中にやること：棚卸しシートをExcelまたはノートに作成し、現状を可視化する。

来週中にやること：取り扱い保険会社数が30社以上の無料FP相談サービスに申し込み、初回相談を予約する。

保険見直しで数万円単位の年間節約が実現可能です。筆者の場合、3時間の相談時間で年間15万円の削減