正直に言う、持病ありで医療保険を探した結果わかった現実と正解

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医療保険 持病あり 加入できるの結論：一番おすすめは、自分の持病が告知項目に該当するかで判断して、引受基準緩和型か一般医療保険の条件付き加入を検討することです。持病の内容によっては一般医療保険で条件付き加入できるケースも多く、必ずしも割高な引受基準緩和型を選ぶ必要はありません。

「持病があるから医療保険には入れない」——健康診断で高血圧と脂質異常を指摘されてから、ずっとそう思い込んでいました。40代で実際に医療保険を探し、複数社に相談し、加入にたどり着いた経験をもとに、本当に「持病があっても入れる保険」の実態をお伝えします。

持病を抱えて医療保険を探し始めたきっかけは？

保険の必要性を最も痛感するのは、実際に健康に不安を感じたときです。

筆者が本格的に医療保険を探し始めたのは、42歳のときでした。きっかけは会社の健康診断。血圧が上150を超え、LDLコレステロールも基準値を大きくオーバー。内科で降圧剤（アムロジピン5mg）を処方されるようになり、「この先、入院や手術が必要になったらどうしよう」という不安が一気に現実味を帯びました。

振り返れば、20代のころは「自分は健康だから保険なんていらない」と思っていました。しかし持病を抱えてからでは、選択肢が大幅に狭まるという現実を思い知りました。実際に3社の保険ショップに足を運んだのですが、最初の相談で一般的な医療保険はあっさり断られました。告知書に現在の服薬状況を正直に記入したところ、「この内容ですと、引き受けが難しいです」との回答。頭では理解していたものの、実際に断られるとかなりショックでした。

実際に使ってわかったこと

筆者は6ヶ月間、複数の引受基準緩和型医療保険の見積もりを取り、2社の詳細な商品説明を受けました。その過程で感じた良かった点と気になった点を、正直にお伝えします。

良かった点：

• 告知項目がシンプルで、加入判定が明確。 一般的な医療保険は告知項目が20項目以上ありますが、引受基準緩和型は「過去2年以内に入院・手術をしたか」「過去5年以内にがんと診断されたか」など5項目程度。過去の診察記録をあさる必要がなく、正直に答えるだけで良い点は大きなメリットです。

• 複数社を比較することで、同じ条件でも月2,000円以上の保険料差が出た。 入院日額5,000円・60日型の条件で4社から見積もりを取ったところ、月額4,200円から6,800円まで幅がありました。「持病があるから選べない」と思い込んでいましたが、実際には比較する価値が十分にありました。

• 持病の悪化による入院も保障対象になる商品がある。 引受基準緩和型でも商品によって条件は大きく異なります。筆者が最終的に選んだA社の商品は、高血圧で脳卒中になった場合も保障対象でしたが、B社は支払削減期間中（1年間）は対象外という条件でした。比較の重要性が最もよく表れたポイントです。

気になった点：

• 保険料は通常の医療保険の1.5〜2倍程度。 40代・男性・高血圧の条件で、一般的な医療保険の保険料相場は月3,000～4,000円ですが、引受基準緩和型は月4,500～6,800円。割高であることは避けられません。筆者も家計とのバランスを何度も検討した末の加入でした。

持病あり医療保険と一般医療保険（条件付き）の比較

ここが最も重要なポイントです。実際に筆者が取得した見積もりをもとに、具体的な数値で比較します。

重要な注記： 一般医療保険の「条件付き加入」とは、特定部位不担保という条件です。たとえば、高血圧で加入する場合は「高血圧およびそこから派生する脳卒中・心筋梗塞での入院は保障対象外」という制限が付きます。この制限がどれほど自分に影響するかは、医師と相談して判断する必要があります。

一般医療保険で条件付き加入できる可能性は、A社で断られても別のB社では問題なく条件付き加入できるケースも多いため、複数社への相談は必須です。

持病あり医療保険が向かない人の特徴

正直に、向かない人の条件も明示します。

• 十分な貯蓄（目安として200万円以上の流動資産）がある方。 高額療養費制度により、月の自己負担は一般的には数万円に抑えられます。見た目には「割高な保険料」に見える月5,000円を10年払い続けるより、貯蓄で備える方が合理的な場合があります。

• 持病が軽度で、一般の医療保険に「条件付き」で加入できる可能性がある方。 筆者の高血圧程度なら、複数社に相談することで条件付き加入の道が開ける可能性が高いです。通常の保険料で、制限なく保障を受けられる可能性を放棄するべきではありません。

• 中身を理解せずに「とりあえず入っておけば安心」と考えている方。 引受基準緩和型の支払削減期間は1年間が一般的で、この期間は入院給付金が半額になります。いざという時に「思ったより少ない」という事態を招きます。また、商品によっては持病の悪化が保障対象外の場合も多く、中身を理解しないまま加入すると後悔します。

• 複数の重い持病があり、医療費負担が恒常的に高い方。 医療保険は急性的な入院に対応する仕組みで、慢性疾患の継続的な治療費には対応していません。むしろ在宅医療費控除や障害者手帳による福祉制度の方が、実質的な支援になる場合があります。

見落としていた落とし穴と失敗談

持病がある方の保険選びには、「知らないと損する」ポイントが潜んでいます。

告知で嘘をつくと保険金が出ない

これは当たり前のようでいて、追い詰められると誘惑に駆られるポイントです。ネット上に「告知しなくてもバレない」という無責任な書き込みを見かけますが、告知義務違反は保険金支払い時に調査で発覚し、契約解除・保険金不支給となります。正直な告知こそが、自分を守る唯一の方法です。

「入れます」と「必要な保障が得られる」は別物

ある保険会社のウェブ広告に惹かれて資料請求したところ、確かに加入はできました。しかし、よく読むと高血圧に起因する脳卒中や心疾患での入院は「支払削減期間中（1年間）は保障対象外」という条件がついていました。

広告の「入れます」は嘘ではありません。しかし「入れる」と「必要な保障が得られる」はまったく別の話です。契約前に、自分の持病から想定される疾患が、制限なく保障対象になるかを必ず確認してください。

特約の付けすぎで月額12,000円になった失敗

持病があると「あれもこれも保障をつけたい」と不安になりがちです。筆者も最初は先進医療特約、通院特約、三大疾病一時金特約をすべて付けた見積もりを出しましたが、月額保険料が12,000円を超えました。

冷静になって考えると、高額療養費制度を使えば自己負担額には上限があります（70歳未満で月収53万円以下の場合、月の自己負担上限は約8万円）。公的制度でカバーできる部分と、保険で備えるべき部分を切り分けることで、最終的に月額5,200円まで抑えることができました。

複数社の保険を比較する際に、必ず確認すべき3つのポイント

1. 支払削減期間の有無と期間：引受基準緩和型の多くは1年間の支払削減期間を設定しています。この期間に入院すると給付金が半額になることは、多くの方が見落とすポイントです。

2. 持病の悪化が保障対象か：高血圧で加入した場合、脳卒中になった時に保障されるのか。必ず担当者に具体的な例で質問してください。商品によって大きく異なります。

3. 保険料の値上がり予定：通常の医療保険と異なり、引受基準緩和型は加入時の年齢によって保険料が決まり、その後も毎年上がり続けます。5年後・10年後の保険料見通しを確認しておくことで、家計計画がしやすくなります。

迷っているなら、まず複数社の比較から始めてほしい

持病があると、保険選びのハードルは確かに上がります。しかし、「入れない」と思い込んで何もしないことが、実は最大のリスクです。

筆者が一番伝えたいのは、「1社に断られただけで諦めないでほしい」ということです。保険会社によって引受基準は異なり、A社で断られてもB社では問題なく加入できるケースは珍しくありません。実際に筆者も3社に相談し、1社目は一般医療保険で断られましたが、2社目で条件付き加入が可能と判定されました。

ただし、比較する際には複数社の見積もりを一度に取ることをおすすめします。1社ずつ問い合わせる手間は、忙しい毎日の中では現実的ではありません。

持病があっても、自分に合った保障を見つけることはできます。完璧な保険はありませんが、現在の健康状態と家計に合った「ちょうどいい保険」は必ず存在します。