正直に言う、持病ありで医療保険を探した結果わかった現実と正解

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医療保険 持病あり 加入できるの結論：一番おすすめは、自分の持病が告知項目に該当するかで判断して、引受基準緩和型か一般医療保険の条件付き加入を検討することです。持病の内容によっては一般医療保険で条件付き加入できるケースも多く、必ずしも割高な引受基準緩和型を選ぶ必要はありません。

「持病があるから医療保険には入れない」——健康診断で高血圧と脂質異常を指摘されてから、ずっとそう思い込んでいました。40代で実際に医療保険を探し、複数社に相談し、加入にたどり着いた経験をもとに、本当に「持病があっても入れる保険」の実態をお伝えします。

持病を抱えて医療保険を探し始めたきっかけは？

保険の必要性を最も痛感するのは、実際に健康に不安を感じたときです。

筆者が本格的に医療保険を探し始めたのは、42歳のときでした。きっかけは会社の健康診断。血圧が上150を超え、LDLコレステロールも基準値を大きくオーバー。内科で降圧剤（アムロジピン5mg）を処方されるようになり、「この先、入院や手術が必要になったらどうしよう」という不安が一気に現実味を帯びました。

銀行員だったころ、個人向け保険を営業していた時代がありました。「この商品を月30件売れ」と言われたとき、さすがに良心が痛んで転職を決意したのですが、その経験が活きました。当時の営業トークで「入院にはいくら必要」という不安を煽る話を何百回も聞かされていたからです。自分が持病を抱える立場になると、その言葉の矛盾が見えてきました。

振り返れば、20代のころは「自分は健康だから保険なんていらない」と思っていました。しかし持病を抱えてからでは、選択肢が大幅に狭まるという現実を思い知りました。実際に3社の保険ショップに足を運んだのですが、最初の相談で一般的な医療保険はあっさり断られました。告知書に現在の服薬状況を正直に記入したところ、「この内容ですと、引き受けが難しいです」との回答。頭では理解していたものの、実際に断られるとかなりショックでした。

実際に使ってわかったこと

2025年10月頃から本格的に医療保険の検討を始め、6ヶ月間にわたって複数の引受基準緩和型医療保険の見積もりを取得しました。2社の詳細な商品説明を受け、実際に1社に加入するまでの過程で感じた良かった点と気になった点を、正直にお伝えします。

良かった点：

• 告知項目がシンプルで、加入判定が明確。 一般的な医療保険は告知項目が20項目以上ありますが、引受基準緩和型は「過去2年以内に入院・手術をしたか」「過去5年以内にがんと診断されたか」など5項目程度。過去の診察記録をあさる必要がなく、正直に答えるだけで良い点は大きなメリットです。

• 複数社を比較することで、同じ条件でも月2,000円以上の保険料差が出た。 入院日額5,000円・60日型の条件で4社から見積もりを取ったところ、月額4,200円から6,800円まで幅がありました。「持病があるから選べない」と思い込んでいましたが、実際には比較する価値が十分にありました。

• 持病の悪化による入院も保障対象になる商品がある。 引受基準緩和型でも商品によって条件は大きく異なります。筆者が最終的に選んだアクサダイレクト生命の「医療保険」は、高血圧で脳卒中になった場合も保障対象でしたが、別社の商品は支払削減期間中（1年間）は対象外という条件でした。比較の重要性が最もよく表れたポイントです。

気になった点：

• 保険料は通常の医療保険の1.5〜2倍程度。 40代・男性・高血圧の条件で、一般的な医療保険の保険料相場は月3,000～4,000円ですが、引受基準緩和型は月4,500～6,800円。割高であることは避けられません。筆者も家計とのバランスを何度も検討した末の加入でした。

持病あり医療保険と一般医療保険（条件付き）の比較

ここが最も重要なポイントです。実際に筆者が取得した見積もり（2025年11月時点）をもとに、具体的な数値で比較します。

重要な注記： 一般医療保険の「条件付き加入」とは、特定部位不担保という条件です。たとえば、高血圧で加入する場合は「高血圧およびそこから派生する脳卒中・心筋梗塞での入院は保障対象外」という制限が付きます。この制限がどれほど自分に影響するかは、医師と相談して判断する必要があります。

一般医療保険で条件付き加入できる可能性は、A社で断られても別のB社では問題なく条件付き加入できるケースも多いため、複数社への相談は必須です。

持病あり医療保険が向かない人の特徴

正直に、向かない人の条件も明示します。

• 十分な貯蓄（目安として200万円以上の流動資産）がある方。 高額療養費制度により、月の自己負担は一般的には数万円に抑えられます。見た目には「割高な保険料」に見える月5,000円を10年払い続けるより、貯蓄で備える方が合理的な場合があります。

• 持病が軽度で、一般の医療保険に「条件付き」で加入できる可能性がある方。 筆者の高血圧程度なら、複数社に相談することで条件付き加入の道が開ける可能性が高いです。通常の保険料で、制限なく保障を受けられる可能性を放棄するべきではありません。

• 中身を理解せずに「とりあえず入っておけば安心」と考えている方。 引受基準緩和型の支払削減期間は1年間が一般的で、この期間は入院給付金が半額になります。いざという時に「思ったより少ない」という事態を招きます。また、商品によっては持病の悪化が保障対象外の場合も多く、中身を理解しないまま加入すると後悔します。

• 複数の重い持病があり、医療費負担が恒常的に高い方。 医療保険は急性的な入院に対応する仕組みで、慢性疾患の継続的な治療費には対応していません。むしろ在宅医療費控除や障害者手帳による福祉制度の方が、実質的な支援になる場合があります。

見落としていた落とし穴と失敗談

持病がある方の保険選びには、「知らないと損する」ポイントが潜んでいます。

告知で嘘をつくと保険金が出ない

これは当たり前のようでいて、追い詰められると誘惑に駆られるポイントです。ネット上に「告知しなくてもバレない」という無責任な書き込みを見かけますが、告知義務違反は保険金支払い時に調査で発覚し、契約解除・保険金不支給となります。正直な告知こそが、自分を守る唯一の方法です。

「入れます」と「必要な保障が得られる」は別物

ある保険会社のウェブ広告に惹かれて資料請求したところ、確かに加入はできました。しかし、よく読むと高血圧に起因する脳卒中や心疾患での入院は「支払削減期間中（1年間）は保障対象外」という条件がついていました。

広告の「入れます」は嘘ではありません。しかし「入れる」と「必要な保障が得られる」はまったく別の話です。契約前に、自分の持病から想定される疾患が、制限なく保障対象になるかを必ず確認してください。

特約の付けすぎで月額12,000円になった失敗

持病があると「あれもこれも保障をつけたい」と不安になりがちです。筆者も最初は先進医療特約、通院特約、三大疾病一時金特約をすべて付けた見積もりを出しましたが、月額保険料が12,000円を超えました。

冷静になって考えると、高額療養費制度を使えば自己負担額には上限があります（70歳未満で月収53万円以下の場合、月の自己負担上限は約8万円）。公的制度でカバーできる部分と、保険で備えるべき部分を切り分けることで、最終的に月額5,200円まで抑えることができました。

複数社の保険を比較する際に、必ず確認すべき3つのポイント

1. 支払削減期間の有無と期間

引受基準緩和型のほぼすべてに1年間の支払削減期間が付きます。この期間は入院給付金が50%になることが多い。加入直後のリスクを考慮すると致し方ない設計ですが、なかには支払削減期間がない商品も少数ながら存在します。費用対効果を見極めるためには、この条件が重要です。

2. 特定部位不担保の有無と内容

引受基準緩和型でも「〇〇の病気に関しては保障対象外」という制限が付く商品があります。自分の持病から派生する疾患が対象外になっていないか、詳細を必ず確認してください。

3. 支払い限度日数と通院保障

入院日額5,000円でも、1回の入院で60日までしか給付されない商品が一般的です。また、通院保障は「退院後の通院」に限定される商品が多く、実際の保障内容より期待値が高くなりやすい部分です。

少し話が脱線しますが、持病を抱えてからは「保険に入っていることそのもの」より「正確な商品理解」の方がずっと大切だと気付きました。銀行員時代に営業目標達成のため、詳しく説明しない契約を取ってきた自分を反省しています。今、こうして正確な情報をお伝えできるのは、当時の反動かもしれません。

まとめ：持病ありで医療保険を選ぶ際の最終チェックリスト

✅ 複数社（最低3社以上）に相談し、条件付き加入の可能性を確認する
✅ 支払削減期間と特定部位不担保の条件を必ず比較する
✅ 自分の持病から想定される疾患が「無制限に保障対象」になるか確認する
✅ 告知書は絶対に嘘をつかず、正直に記入する
✅ 特約は本当に必要なものだけに限定し、無駄な保険料を払わない

持病があっても、選択肢がゼロではありません。むしろ、複数社を比較して自分にぴったりの商品を選ぶことで、同年代よりも「保険について詳しい人」になることができます。あなたの健康状況と家計に合わせた、最適な医療保険選びを心からサポートしています。

今この瞬間から、複数の保険会社に無料相談を申し込んでください。情報は力です。知らないまま決断するより、選択肢を広げた上での判断が、人生100年時代を生き抜くための第一歩になります。